花呗数据与央行征信关联后，支付宝又推出了一款逾期不上征信的新产品。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
近日，支付百科注意到，支付宝上线了一款新功能“晚点付”，在花呗借呗之外，又为支付宝用户提供了免费的资金额度。
根据介绍，晚点付主打的是个人临时资金短缺需求，当用户使用支付宝付款时，一旦出现所有支付渠道不可用，或者选择银行卡付款无法成功时，便可通过晚点付进行垫付。
目前，晚点付并不是对所有支付宝用户开放，仅面向芝麻信用分等于700分或者高于700分以上的用户，并且每个身份证信息只能开通一个晚点付账户。
从功能上看，晚点付交易完成后不会立即扣款，而是在次日再扣除相应额度，每位用户可以使用5次，每次200元，虽然额度不高，但在一定程度上解决了用户在余额不足时无法付款的情况。
晚点付的使用规则中写到，使用晚点付时只要按时还款没有任何费用，用户需要在次日24点前去芝麻信用进行付款，如果用户忘记，支付宝也会从余额宝、余额以及借记卡中主动扣款。
可以看到，晚点付与花呗有一些相似之处，更像是额外的花呗额度，花呗额度不足时，能及时的实现资金的补充，更有利于用户在线下消费场景中购买服务或商品。
按照规定，晚点付总计共有1000元的额度，虽然在额度上存在一定的限制，但晚点付的定位本身，就注定其不是一项常用功能，小额属性只满足了少数有特定需求的用户。
晚点付更多的是在支付宝借贷体系中扮演一个附加者的角色，在花呗借呗之外，为用户提供后续动力和支撑。对于支付宝而言，晚点付上线后，可以进一步推动支付宝线下交易量的提升，并且也能有效提高支付宝用户的支付成功率。
此外，晚点付的开通门槛比花呗借呗更高，其目的并不只是对低层次人群提供服务，支付宝更明显的用意是借助晚点付等补充产品，牢牢圈住依靠花呗借呗培养起来的用户。
今年7月份，花呗数据开始接入央行征信，这也意味着，用户使用花呗过程中一旦出现逾期，将被上报征信，用户在使用花呗时，增加了逾期的可能性，花呗也迎来了更为严格的监管。
正是这一变化，使部分用户担心花呗会对个人征信造成负面影响，为了维持良好的征信记录，从而逐渐降低日常生活中的花呗使用频率，其中包含了大量的优质用户，这令支付宝不安了起来。
要想留住这部分群体，唯一的办法便是推出与征信不挂钩的信贷产品，方便用户支付的同时，还能帮助用户积攒芝麻信用，提升芝麻信用分。与花呗与借呗不同，晚点付出现逾期，相关记录不会上报征信。
对用户端而言，能在不影响征信的情况下，继续维持现有支付体验；对于商户端而言，在晚点付的刺激下，能带动营业额的增长，把握住用户和商户双方，才能使支付宝稳固住支付市场中的份额。
伴随着蚂蚁集团本地生活领域数字化布局的推进，支付宝也在不断推出新的产品，加速完善信用支付体系，应对来自其他信用支付产品的挑战。今年8月份，支付宝还推出了免息的花呗月月付。
月月付、晚点付等产品上线后，拥有了更多的花呗配套设施，业内人士透露，花呗借呗在2019年年底包含助贷在内的贷款余额超两千亿，占据整个消费金融市场的半壁江山。
用户规模及商户数量的不断扩大，使支付宝一方面推出晚点付、月月付、当面花服务，继续培养用户消费习惯，另一方面通过多个层级的支付服务与小额高频的消费场景，反哺支付宝具有相当优势的线下支付市场。
晚点付、月月付等不断创新的模式及更人性化的利息收取，将进一步同类信用支付产品的生存空间。支付宝体系内的产品更多的依赖于芝麻信用分，此前针对芝麻分600分以上的用户还进行了大规模花呗提额。
从蚂蚁集团近来的动作中也能看到，无论蚂蚁集团怎么转型，支付业务一直是其核心支撑，围绕支付业务建立起的用户基数，支付宝中的花呗、借呗、网商贷才撑起了蚂蚁集团的半边天。
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