信用卡从严授信！审慎核定总授信上限

屡次收到罚单，信用卡授信管理不严的情况或将有所改变。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

信用卡业务的野蛮生长已成过去式。监管早已盯上信用卡过度授信引发的风险，今后授信将会从严。

「支付百科」了解到，《黑龙江省银行业信用卡自律公约》(以下简称《公约》)近日正式签署落地，黑龙江省银行业协会组织33家办理信用卡业务的银行机构共同签署了《公约》，黑龙江省银行业信用卡自律机制随之建立。

公约总共四十条，是为了优化服务管理、防范业务风险、收费规范透明，结合信用卡业务实际制定的，共同促进信用卡业务持续健康运营和发展。

在公约的第五条提到，规范营销推广方式，不得以损害公平竞争的方式开展信用卡营销宣传活动，不得采取向客户承诺发卡，承诺发卡额度等推广方式营销信用卡，严禁虚假宣传。

第九条显示，信用卡发卡应在充分了解客户财务状况、工作状况及消费和征信记录等信息情况下，落实亲见本人、亲见申请资料原件、亲见签名原则,为符合发卡条件并有消费需求的客户发放信用卡，应确保客户申请行为系客户真实意愿。

公约第十二条，发卡过程中，针对授信额度进行确定时，应综合考虑申请人他行已获累计信用卡授信总额，审慎核定总授信额度上限。

此外，约定条款中还要求对信用卡消费领域进行严格限制，禁止商业经营、股票、房产投资或其他非消费性支付；建立人性化和多样化的息费计收容错机制，通过提供容时、容差还款等服务提升服务质量。

自去年以来，多家银行相继发布了信用卡使用规范，明确了信用卡资金应用于正常消费，防止信用卡资金被挪用，强化信用卡资金流向检查成为了银行信用卡业务的一大重点。

针对信用卡业务，银行虽然释放出了加强监管的信号，但更多的精力还是放在了信用卡交易的限制上面，授信额度的管控一直较为宽松，现在银行正在对信用卡授信额度一步步收紧。

在信用卡跑马圈地的时代，信用卡授信额度是银行抢夺客户资源的筹码，为了让用户办理信用卡以及完成信用卡发卡任务指标，有的银行采取了给予高额授信的方式吸引用户。

部分银行信用卡中心的营销人员，在宣传信用卡的过程中承诺用户下卡额度，比如保证额度最低五万，而在实际下卡后，持卡人的信用卡经常会出现低于承诺的情况，但有的银行也会给予较高的授信额度，刺激持卡人的消费潜力。

一位银行信用卡中心人士向「支付百科」表示，高额授信暴露了银行信用卡业务的风险，此前有的银行在实际操作中，部分银行会将信用卡的临时额度长期固定化，来变相突破总授信额度管控上限。

商业银行信用卡业务监督管理办法规定，发卡银行应当根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度设定总授信额度上限。

由于网申等渠道的信用卡申请，对用户的资料审核并不严格，银行也难免会给出高于用户经济能力的授信额度，因授信管理不尽职而遭到处罚的银行不在少数。

中国银行福建省分行、中国银行福州华林路支行近日因“信用卡授信管理不尽职” 各被罚50万元，3名相关责任人受到警告处罚，南洋商业银行（中国）也曾因4项违法违规行为被上海银保监局责令改正并罚款185万元，其中一项违法事实就是“该行信用卡授信管理严重违反审慎经营规则”。

面对接连不断的罚单，有银行开始主动采取较为严格的风控降额甚至是封卡等监管措施来调控授信额度，可以预计未来一个阶段内，银行会进一步加强对信用卡持卡人总授信额度的管控。