作为金融的核心，智能风控是持牌消费金融公司降低坏账和不良的保障，特别是在贷后资产管理过程中，智能风控不仅决定后疫情时代贷后资产管理降本增效的实际效果，而且也是保证业务合规的核心支撑。
撰文 | 陈大柴
出品 | 消费金融频道
疫情虽冲击了消费金融公司的线下业务，增加贷后资产管理难度，但也倒逼消费金融公司加速建设线上智能化运营能力，其中便包含了贷后智能风控建设。
从消费金融参与方来看，无论是银行，还是消费金融公司、小贷公司、互金机构，都不得不将精力从Fin转到tech，通过技术来化解资产不良风险。
后疫情时代下很多机构对贷后的运营、管理认知发生变化，智能化、数字化贷后风控能力需求变得更加迫切。作为持牌消费金融公司中的头部机构，马上金融自主研发的智能贷后一体化管理系统是其数字化风控能力的重要体现。
后疫情时代 贷后管理亟需数字化转型
就消费金融市场而言，展业十年来，今年被业内认为是最为艰难的一年。一方面用户借款意愿相对减弱，而营销获客成本依然高企；另一方面疫情切断了一部分用户的收入，除了最优级客群几乎不受影响外，哪怕优质、次优的客群也难独善其身，更无须说更为下沉的客群了。
据银保监会公布的数据，截至第一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加1986亿元；不良贷款率1.91%，较上季末增加0.05个百分点。信用卡贷款减少3300多亿元，不良率较年初上升0.52个百分点。
相比银行信贷业务，持牌消费金融公司的客群更加下沉，这意味着持牌消费金融公司面临着更加严峻的贷后资产管理形势。同时，消费金融公司在疫情期间展业受阻，一些常规的贷后管理方案无法落地，导致了长尾客群风险大规模暴露。
另外，一些借款人借着监管下发的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，通过伪造证据、抱团投诉等方式逃废债。甚至还有一些借款人声称自己被隔离或属于疫情防控人员，企图要求消费金融机构减免借款或延长还款时间。这实则又给消费金融公司贷后管理增加了诸多合规风险。
在多个挑战压身之时，持牌消费金融公司就需要依靠技术手段，在风控条线中拥有一支机动性极强的贷后管理队伍，对贷后资产进行精细化、专门化运营。而那些自身缺乏运营和贷后管理能力的金融机构，疫情中的资产质量有明显恶化的趋势。
马上金融等持牌机构在疫情开始一周后就转入远程移动办公的模式，贷后管理能力快速恢复。
在包括数据安全、技术支持等在内的贷后管理系统较快恢复到疫情前的水平背后，科技能力的支撑其实起了决定性作用。
业内人士透露，春节后持牌消费金融公司的传统贷后管理业务严重受阻，被迫向智能风控模式转变，比较明显的趋势为智能贷后管理业务占比大幅提升，有些消费金融公司智能机器人的工作量能占到业务的九成。
智能风控成趋势
从消费金融市场现状看，贷后管理需求成倍增长。在急需降低成本的市场环境中，很多机构提出要用智能化的手段助力贷后管理，将人力成本降下来，同时，为提升贷后管理效率，逐渐从粗放管理向精细化的管理方式转变。
「消费金融频道」获悉，马上金融的资产规模在500多亿左右，每天的贷后资产管理规模比较大，为了降低成本，马上金融充分发挥智能语音机器人优势，借助公有云实现合规和降本。
在马上金融的贷后智能风控系统中，还包括一体化的管理平台和决策引擎。贷后管理平台和智能呼叫中心连接起来，实现机器人和人工坐席自动的衔接。机器人既能做外呼，也可以接受呼入，节省坐席人员的时间，提升业务效率。
精细化管理方面，马上金融针对不同风险等级的客群，采取不同的策略和手段。对借款人进行精细化区分、实施定制化服务，是马上消费金融贷后智能风控的重要一环。马上金融智能风控体系能对借款人进行精细化的分层，在逾期各个阶段都有相对应的模型，如失联模型。
这些风控模型能输出不同的组合贷后管理策略，对坐席行为进行优化，如最佳致电次数、最佳致电时间。换句话说，马上金融对不同类型的客户都有一一对应的标签，数据显示，马上金融有20多个模型、300多个客户标签、600项以上的精细化的贷后策略。
为了压实合规责任，马上金融专门研发了一套智能质检系统，对贷后管理业务与合规基本的要求进行比对。如果有不规范用语、敏感词等，系统就能检测出，以完成合规整改。
马上金融能建立起领先行业的一体化贷后智能风控平台，得益于其背后的金融科技实力。马上金融科技团队的人员达1000余人，风控、贷后管理系统等都是自研的，专利数有220多项，在整个消费金融行业里占到70%，还获得了国家高新技术企业的认证。
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