第三方支付公司因对MCC码做了手脚，导致银行损失近千万信用卡交易手续费，一怒之下，银行将支付公司告上了法庭。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
在信用卡的支付交易中，作为发卡方的银行与作为收单方的第三方支付机构，为了交易的顺利进行承担着各自的职责，一笔笔普通的刷卡消费背后，银行与支付公司也在暗中搏斗。
近日，上海金融法院发布2020年度十大典型案例，一起银行与支付公司之间的纠纷引起了关注，案件的核心则是银行认为收单机构非法套用MCC码。
根据法院公示，2018年1月至3月间，某支付公司在为交通银行信用卡中心提供收单业务的部分交易中，存在非法套用信用卡还款交易商户类别码开展信用卡消费交易的情况。
31.5万笔信用卡交易后，交通银行信用卡中心发现了其中的猫腻，这些交易所涉及的商户类别码大多为9498，由此对应的交易类型为信用卡还款业务，但商户类型均为公司、商场等商事活动主体。
根据当时规定，信用卡还款业务的手续费标准为1.5元每笔，该支付公司实际向交通银行信用卡中心支付的手续费为47.34万元。但是对于信用卡交易的正常手续费标准，应该是按照信用卡交易信用卡刷卡交易金额的0.45%收取。
两个月时间里，通过该支付公司完成的信用卡交易量为21.1亿余元，一个是按笔支付，一个是上不封顶，如此庞大的交易规模，造成了手续费上的天壤之别。
由于将大量商户设置为信用卡还款交易商户类别码，不仅使消费者刷卡交易时POS签购单上的商户名称与商户实际名称不一致，还直接让交通银行承受了906万余元手续费的损失。
交通银行信用卡中心监控到异常后，向该支付公司发送了公函，将套码的情况告知了该公司，交通银行信用卡中心要求支付公司赔偿手续费以及利息共计927万。
虽然该支付公司向交通银行信用卡中心表达了歉意，但并未接受交通银行信用卡中心赔偿的要求，双方随后在法庭上开始互撕。
法院认为，该支付公司违反中国银联制定的收单业务规则，提供错误商户类别码导致交行信用卡中心按低于实际消费交易类型应收取的手续费，判定由收单机构对发卡行的刷卡手续费损失承担全部赔偿责任。
对此结果，该支付公司认为不合理，在上诉中一方面撇清了与交通银行信用卡中心之间的资金清算合同关系，另一方面表示套用MCC码是商户自身的行为，与自身无关，并不存在违规情况，法院最终驳回了该支付公司的上诉。
在支付行业，像该支付公司一样套用MCC码的情况十分常见，这种行为俗称套码，套码后的POS机，商家在使用时通常能获得更低的手续费率。
假如你是一家KTV的老板，用户正常刷100元应该扣除0.6%的手续费，但是如果你办理了套码机，就可以把手续费给规避掉，只需扣除0.38%的手续费，套公益类则是0手续费。。
一般来讲，对于不同的行业，都有一个特定的MCC码与之对应，MCC码决定着商户使用POS机时的POS费率，按照规定，第三方支付机构拓展POS机业务时，应当为商户设置正确的MCC码。
此前随着第三方支付市场的竞争日趋激烈，支付公司为了争夺市场份额及用户，为商户办理低费率甚至0费率的POS机，商户和支付公司从中获了益，但银行方面却遭受了巨额的交易手续费损失。
交通银行信用卡中心对该支付公司的起诉，是银行首次因套码向支付公司索赔的案件，给了支付公司一个狠狠地教训。收单机构除了要保证自身利益外，还要避被银行抓住套码的尾巴，否则最后赔了夫人又折兵。
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