六大国有银行和多数股份制银行不良贷款率迎来下降，信用卡不良率同样十分良好，银行对信用卡风控的药效已经显露出来。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
银行陆续公布了2021年上半年的业绩情况，多家银行上半年实现了净利润的大幅增长，并创下了近年来净利润的最高增速，银行机构仍具备极强的赚钱能力。
在银行净利润快速增长的同时，不良贷款率也得到了有效的控制，有的银行已经将不良贷款率降至1%以下，作为银行零售业务的重要组成部分，信用卡可谓功不可没。
自从去年不良贷款率出现上升后，银行方面开始主动采取措施，尤其是针对信用卡等业务展开了风险排查，存在高风险的信用卡被银行逐步限制，这在很大程度上对银行不良贷款率的控制起到了帮助。
六大行2021年上半年业绩显示，工商银行的不良贷款率为1.54%，农业银行不良贷款率下降为1.5%，中国银行不良贷款率为1.3%，建行不良贷款率为1.53%，交通银行不良贷款率1.60%，邮储银行不良贷款率为0.83%，不到行业平均值的一半。
国有六大行上半年不良贷款率迎来普降，在国有六大行中，邮储银行对不良贷款率的控制最为到位，邮储银行是较早严查个人经营贷款的银行之一，发布了《关于我行个人经营性贷款用途限定的公告》。
邮储银行表示个人经营性贷款应按照借款合同约定用途使用，仅可用于合法生产经营活动，不得用于购买房产、有价证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等。
股份制银行中，招商银行信用卡贷款不良率1.58％，较上年末下降 0.08个百分点，浦发银行不良贷款余额和不良率连续六个季度实现双降，不良贷款率为1.64%，中信银行不良贷款率为1.50%，比上年末下降0.14个百分点。
可以看到，国有六大行以及多家股份制银行不良贷款率呈现下降趋势，随着银行大力处置不良贷款，不良贷款率在短期内很难再实现反弹，遏制住了此前不良贷款率不断上升的势头。
对于一些重点领域和业务，银行建立了比较清晰的风险治理路径，通过风险管控能力的提升，银行也找到了应对不良贷款率的手段，在银行加强风控的过程中，信用卡业务自然更需要密切盯防。
今年以来，信用卡的用卡环境与之前有了很大不同，持卡人在使用信用卡消费时受到了较多的限制，有点银行信用卡在房地产类商户、在融资、担保、微贷、证券等类投资领域商户进行信用卡交易已经行不通了，这与银行强化信用卡风控有关。
此前，信用卡逾期都是90天纳入不良，随着认定标准的趋严及监管的要求，现在银行基本上都开始60天来统计不良，新的统计口径下，银行更加在意信用卡逾期以及不良贷款率等指标，而加强信用卡风控起到的作用明显。
银行释放出强烈的信号，持卡人信用卡内的资金不得挪用，为了从源头上杜绝信用卡逾期带来的风险，银行主动出击，对信用卡的交易禁区做出了明确的规定。
以邮储银行为例，邮储银行也是较早发布信用卡用卡规范的几家银行之一，在今年2月份邮储银行发布了信用卡用卡规范，风控大网之下，一部分商户也被排除在信用卡的交易范围之外。
邮储银行的公告内容直指信用卡非消费类交易，用于生产经营、投资等非消费领域的信用卡，将被邮储银行进行集中管控。从2021年3月31日开始，邮储银行也正式关闭了信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。
对信用卡业务的出手，虽然会对邮储银行信用卡的交易规模和金额产生影响，但相比信用卡逾期带来的不良风险，邮储银行选择把信用卡风险前置，避免了用户因不合理的用卡行为引发的不良贷款率增加等连锁反应。
除了邮储银行外，农业银行、建设银行、中国银行、中信银行等多家银行都发布了类似公告，公告内容相差无几，多家银行都把管控重心放在了信用卡非正常消费领域上，包括信用卡套现、用信用卡内资金还贷、还信用卡等行为。
银行对信用卡的资金流向的准确跟踪，让越来越多的违规用卡行为受阻，风险交易更是被银行风控系统直接抹杀，这是银行信用卡不良率下降的关键因素。
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