支付机构如何实现数字化商户巡检

随着259号文的推进，支付机构纷纷瞄准真实商户，作为转型的关键，拥抱数字化来降低商户巡检成本势在必行。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

近期，监管部门召开了一场加强支付受理终端及相关业务管理工作会，再度提到《中国人民银行关于加强支付受理终端机相关业务管理的通知（银发【2021】259号）》以下统称为“259号文”，核心依旧是落实一机一码工作进程。如今距离259号文执行大限已经越来越近，无论是非标整改还是去套码化，传统的做法需要调整方向走上正轨。
那么我们认为，走向“真商”，是历史必然，也是大势所趋。

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行业需要专业的真商服务

“一机一码”和“一机一户”整改在几年前就有声音，监管希望监控非标商户入网，控制商户池，压缩一机多商户的情况，强化银行卡收单市场的管理是酝酿许久的结果。
据「支付百科」了解的情况来看，依托非标商户池经营业务未来将变得十分困难，已经有很多支付机构和代理商转型开始去做真实商户，尽量在过渡期结束前完成业务调整。

有的支付机构已广发通知：“根据259号文要求，商户需要完成银联注册才允许做刷卡以及银联二维码交易，否则商户交易可能会受到影响”, 这其实是在为布局真实商户做准备。

259号文的实施，让真实商户价值斐然，各支付机构投入到真商的开拓当中。相比以往的真商进件模式，支付公司需要推陈出新，既要敬畏合规，又要增加在服务真实商户方面的专业化竞争力，甚至用数字化、智能化手段提升专业竞争力。

譬如，要优化进件模式，提升入网效率，满足真实商户即时服务需要。不像虚假进件，真实商户的进件标准要严格的多，需要提交完善和准确的资料，很多支付机构在转型初期可能会不太适应节奏。
更关键的是，要设法节省人工投入，优化投产比。做真实商户不仅前期的工作量要增加，后期的商户巡检同样不可或缺。目前来看，商户的分散式布局，或许要通过数字化技术手段落实智能审核、智能巡检来应对。

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真商巡检的现状与痛点

《银行卡收单业务管理办法》中就明确规定，收单机构应当建立特约商户检查制度，应采取措施对商户经营内容和交易情况进行检查，落实检查责任。
支付机构所服务的商户，可以分为真实商户和非标商户两类，真实商户指的是实际从事经营活动的商家，拥有营业执照，例如实体店、餐馆、超市等，在商户进件时，要提供和录入真实的信息。

尽管真实商户的价值更高，但一直以来，各家支付机构在线下商户巡检中却始终面临着商户真实性检验和成本投入两大难题，也制约了支付机构对线下收单业务的拓展。
一般情况下，商户巡检主要依赖人员线下核实，或者通过第三方服务商，两种方式都有缺点。依靠线下人员核实，支付机构必须增加人员投入，在所有业务城市配备人力，且人员要足够的稳定。

实际情况是全国范围作业会导致商户分散、碎片化，有些市县商户数少但交易量不小，无论是长期驻点还是定期巡视，都让支付机构人员维护力不从心，让支付机构难以降本增效。
如果通过第三方服务商，虽然能在一定程度上减轻支付机构的工作量，不过第三方服务商备案参与门槛不高，只有少数服务商有较高的评级，因此把商户巡检全部交给第三方服务商也不稳妥，服务和质量有可能得不到保障。
近些年，出现了包括移机、套码等风险问题，无论是外包服务机构管理办法还是特约商户巡检指引均指明责任由支付机构兜底，许多支付机构因这方面的问题也被处罚。
种种问题的存在，倒逼支付机构急需找到最合适的巡检方式和路线，解决当前巡检过程中存在的痛点，用新的措施来加强对商户的管理，从而消除长期的中后端巡检、商户维护不力等问题。
可以看到，现在不光是商户的数字化需求强烈，支付机构本身的服务数字化升级也很重要。

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数字化商户巡检解决方案启示

商户巡检的本质是通过检查确认商户是否还在展业，确认商户的真实性，以及经营范围是否与注册信息中的范围一致，是否开展超出经营范围之外的业务。
既然人工和第三方服务商的方式都不是商户巡检最优解，那么，支付机构是否可以转变思路，充分利用自身的科技优势来进行商户巡检等工作呢？答案是可以的。

近年来，支付机构开始利用数字化能力升级，监管也鼓励支付机构进行支付数字化创新。对于支付机构在商户巡检方面遇到的阻碍，平安付公司也曾面临相同的困扰。自平安商户业务上线以来，平安付技术中心商户研发部团队就开始积极探索，如何以数字化手段，达到既降低成本，同时又兼顾效率，确保完成巡检任务的目标。

经过多年的打磨，平安付自主研发了智能化、高效化、标准化的数字化商户巡检平台--“平安付巡视云”，用于辅助开展商户巡检工作，提高对特约商户针对性和有效性的管理能力。

根据相关介绍，

“平安付巡视云” 通过利用数字化技术对多要素展开分析判断，辅助完成对商户真实性识别，及经营情况、支付受理终端使用、收款条码等情况的检视，也确保经营的合规性。

地标定位：上传门店图片时，平台会调用获取GPS的信息来确认与门店地址的距离，默认相差不超过500米即为在门店，通过拍摄手机设备的位置与商户入网的地址的坐标差异来确保上传必须在门店进行。为了保证门店图片为实地拍摄，“平安付巡视云”还会限制商家或巡检人员调取旧照片上传，对翻拍照片也可以做到自动识别。

图像分析：通过海量调研及技术自研，对图片进行平移、缩放，旋转、裁剪、透视变换、简化色彩等一系列的技术处理，判断图片的相似度，确保审核的图片为真实商户信息。

算法支持：“平安付巡视云”基于大量数据样本参数，算法逻辑设定了场景关键词，及相关的业务标准阙值，并结合门店、内景图片、关键词等多元素信息，并抓住图片场景和图片相似度两个识别重点，综合判别商户真伪。
据平安付相关负责人表示，“平安付巡视云”集合了地标定位、图像分析、算法支持及OCR等创新技术支撑，可以帮助支付机构商户巡检效率实现数十倍的提升。

数据显示，1000家商户人工审核需要2天/人，系统仅需要0.5小时/人，每年在这方面可节约的人力成本预估可达90%以上。

相比于原有的商户开拓维护模式，“平安付巡视云”可大大节省人力成本和提升审核效率，像以往的收单机构，人均服务商户数在60-80家，还需要中后台人工审批，平均每家进件周期都在5个工作日以上，一对比，成效立竿见影。
此外，若数字化巡检技术可以在行业内广泛应用，还可以提升商户质量，约束商户因人工巡检不全面而产生的违规行为。

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支付机构需加速拥抱数字化

对于支付机构而言，都希望提效商户收单业务流程，以促进收单业务健康、持续、稳定发展。商户巡检不仅影响着支付机构的业务开展，也是支付机构未来“真商”转型的关键。
“真商”越多，在以往的模式下可能意味着投入越大，如今政策的变化又导致支付机构普遍面临着营收和净利的压力，拥抱数字化来降低商户巡检成本势在必行。

在国家“服务中小微支持实体经济”的背景下，支付机构纷纷走向“B面”，利用科技能力实现数字化转型。注重内功修炼的平安付，为支付机构拥抱商户巡检数字化、赋能中小微发展提供了可行性的参考方案。
目前，平安付已经累积了一套完整的从商户进件，到巡检、客服，到交易等各个环节的数字化服务能力与解决方案。一方面，通过使用“平安付巡视云”平台，提升巡检效率，降低企业成本；另一方面，通过运用智能客服，AI等技术进一步降低后期企业服务成本，同步提升商户、客户的服务满意度。
从支付业务的价值回归角度来看，商户数字化巡检，说业务升级也好，说赋能中小微也罢，终究逃不出成本与价值的逻辑关联。用创新科技能力来降本增效，更好地服务中小微、支持实体，才是平安付这些服务真商的机构的初衷。
通过加快数字化变革，支付产业可以深入到数字经济各价值链中，发挥互通融合、良性共生的基础性作用，从而加速推进整个经济体系的数字化转型。

平安付及其母公司壹钱包坚持以支付“坚守者”与“连接者”的定位，坚持科技驱动，赋能合作伙伴共建，不断打造更好的工具平台，通过数据驱动进行更精细化管理，通过系统重构支持业务场景落地与持续发展，持续探索数字化转型对企业提质增效的关键技术。

在国家与监管的鼓励下，支付产业借助数字化同样能有效服务实体产业和企业，不断提升数字经济运行质量。加速自身数字化变革，推动产业数字化转型，已成为大多数支付机构在数字经济潮流下的必然选择。