浦发信用卡中心公告：拦截这类还款方式！

信用卡代还的风险愈发明显，不少银行针对信用卡代还行为做出公告，对相关行为进行限制或禁止。

撰文 | 徐不醒

出品 | 支付百科

11月16日，浦发银行发布了一则关于加强信用卡还款管理的最新公告，公告显示浦发银行信用卡中心将对一定周期内通过非本人账户进行还款的账户数量进行限制，其中超出限制数量的非本人账户还款将被银行拦截，无法计入持卡人的信用卡还款。

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多家银行禁止信用卡代还

除浦发银行之外，还有光大银行、工商银行、平安银行、中信银行等多家银行也发布了关于非本人账户还款受限的公告，天府银行、日照银行、青岛银行、贵州银行等十余家银行发布过关于打击信用卡他人代还的相关公告。

此前还有持卡人反映，工商银行已经关闭了他人账户代还信用卡的通道，使用他人银行卡偿还工商银行信用卡将无法成功，同时会收到还款失败的通知或短信，显示失败原因“该卡不支持还款”。

银行在发布相关公告时，除禁止信用卡他人代还，也禁止通过信用卡接收他人名下来源不明的资金，同时还提及了信用卡只能用于本人使用，不得出借、出租、出售，或以其他方式交由他人使用。

毕竟近年来警方破获的洗钱案件中，有不少都是与持卡人出借、出租信用卡有关，而且信用卡还附带持卡人的个人信息，若通过以上方式交由他人，很可能会泄露个人信息，给持卡人造成严重的资金损失。

为防范出现不必要的风险，银行持续规范信用卡的使用，从申卡到使用再到还款环节都提出了相应的规范措施，对于违反规章制度的持卡人账户，银行还会采取调低授信额度、止付、冻结、中止信用卡业务、限制非柜面业务等一项或多项风险管理措施。

银行集体加强信用卡代还相关的管控工作，其主要目的是防范信用卡被用于电信诈骗涉案资金流转等非法洗钱交易。加强信用卡管控既能稳定市场发展，保障持卡人的资金安全，还会因为信用卡相关不法行为减少从而降低银行风控成本。

信用卡代还环节被严管仅是银行风控的环节之一，银行还通过办卡时加强风险评估、用卡时加强异常监测，以及加快睡眠卡的清理等措施规避信用卡犯罪行为。随着银行不断加强风控，会有更多持卡人意识到信用卡需合规使用。

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信用卡代还风险加剧

信用卡代还是指持卡人在还款时通过第三方机构进行归还的方式，代还机构会向持卡人收取一定比例的手续费，大概在1%-3%之间，有些机构开价可能更高。而且信用卡代还本身属于信用卡违规操作，存在非法经营风险。

持卡人选择信用卡代还方式还款，主要是刷卡需求高但还款能力变弱的综合影响，持卡人为避免逾期、保护额度，以及实现养卡提额，通过第三方机构代还就成了持卡人首选的还款方式。

相关金融部门曾公开三种常见的信用卡代还模式，分别信用卡套现模式、“套路贷”模式和线上代偿模式。

套现贷模式和信用卡套现模式均是通过持卡人个人账户进行套现操作，在多次循环套现后完成还款，之后还需向代还机构支付手续费。其中套现代还是通过代还APP进行，代还机构引导持卡人在APP内创建订单，依靠虚假商品交易将资金从信用卡内刷出，进行返还操作就可以完成信用卡代还，该行为涉嫌非法从事资金支付结算业务。

平台代偿模式，则是代还平台替持卡人还款，由欠银行钱变成欠代还平台钱。而代还平台的还款周期从1周到2年内不定，还款月利率为0.55%—1%左右，同时代还平台还要额外收取代还手续费。

基于以上特征，司法机关查获了多起涉嫌信用卡代还违法的案件，近期警方打掉了一个一年内用十余款信用卡APP以信用卡代还模式完成套现60亿元的犯罪团伙，早年还有一起利用APP在3年内套现150亿元的案例，已经严重影响金融市场秩序。

信用卡代还行为增加，主要是信用卡初期快速发展，信用卡代还的灰产市场也随之壮大，慢慢发展到影响银行利益的程度。毕竟在信用卡还款环节，银行已经为持卡人提供账单分期服务。

当前，银行不止通过公告的形式公布一些强硬的风控措施，还附加了一些软对抗手段，比如近期多家银行公开表示，分期还款时容差金额调整至100元，为持卡人还款保留了更多余地。而且随着银行各自管控措施、优惠福利等手段双管齐下，信用卡代还的规模也会逐渐缩减。